银联加码消费金融 线下获取流量性价比更高

9月5日消息，银联旗下子公司银联商务推出了一款现金贷产品“全民购”。当用户在银联商务的商户进行消费时，若银行卡额度或余额不足，可申请差额部分至银行卡后进行消费。

从产品描述来看，全民购的额度为1000-50000元，借款期限为3-12个月，利息按月分期收取，最低千元日息0.34元。用户在申请贷款时，需授权查询人行征信与芝麻信用分。

不过据了解，全民购产品其实早在今年3月就已经出现在网络上，并非是近期才推出。但其所属公司银联商务最近两天才开始寻找流量平台进行合作。全民购之前一直非常低调，几乎没有进行任何推广，直到现在也没有做APP，而是以H5的方式提供服务，大多内嵌在银联商务相关微信公众号的菜单栏中，如“全民花Go”、“全民付”等公众号。

其实银联已经布局现金贷产品近两年时间，在更早之前的2016年底，银联商务也曾面向个人用户推出“银豆豆”纯信用现金贷，不仅免抵押、免担保，且7天内还款可免收利息。

据全民购的一份合作资料显示，银联与商户合作全民购采用的是分润计划模式，即银联将合作的商户直接变成营销渠道，银联方面可提供H5或API两种对接方式，且永久分润。这样的模式，充分利用了银联庞大的合作商户资源，在获客方面有天然的优势，且银联希望让出一部分利益给合作伙伴，从而快速做大。

银联把自己的商户资源都变成了线下的流量合作方。如此一来，线下靠合作商户，线上靠APP和公众号等流量合作方，以双方分润的形式形成利益绑定，刺激合作方积极为其推广。

除线下商户POS体系外，在移动支付领域，银联旗下的云闪付也在突飞猛进。据最新数据显示，云闪付在半年时间内已经积累近7000万用户。同时，全国已有25000多家商户和1600多家菜场实现了银联移动支付。凭借中国银行和交通银行等强大的股东背景、商户资源和不计成本的投入，银联俨然成为了移动支付领域中一个不容忽视的巨头。

线下收银这个场景所能带来的流量已经被很多人看在眼里。有业内人士表示，目前全民购产品未上线APP，或许因为是还在试水阶段。贷款产品以H5的形式进行推广，其实更容易触达用户。

支付与消费、贷款密不可分，且支付行为的数据也能直接反映出用户的信用基础，这个场景的价值对于消费金融公司不言而喻。在线上消费与支付场景被几大互联网巨头把持的情况下，线下场景则成为突破口。尤其是线上流量成本越来越高，在线下获取的流量反而变得性价比更高。对于银联这样在线下树大根深的公司而言无疑是福音。

2017年底的现金贷整治风波时至今日已经逐渐平息。违规公司出清，有技术积累和流量的头部公司又悄无声息地恢复了业务增速，有国家队背景的银联的入场，也正说明了这点。