寇冠：未来银行的发展之路要实现“智能银行即服务”

金融界网站讯 随着金融科技的发展，传统银行基于线下网点与客户经理共同构成的获客与触客体系被打破。当金融服务越来越呈现出场景化的特征，传统银行该如何获客、如何深度了解客户并更好的为客户服务，成为了摆在银行面前的一个新挑战。9月4日，在上海举办的百度云智峰会上，百信银行副行长兼CIO寇冠对这一挑战给出了他的答案：“未来银行的发展之路要实现‘智能银行即服务’”。

百信银行副行长兼CIO寇冠

寇冠认为，空间流量被场景化、碎片化的流量肢解后，无论是传统的物理网点，还是银行的网站、APP这种虚拟网点，把银行开到用户所在的各个场景中去成为至关重要的命题。他以樊登读书会为例指出，在碎片化阅读成为习惯的背景下，通过把书的精华提炼，并碎片化收听，做到“Reading as a Service”。

百信银行正是在深刻洞察了这种新的变化后，确立了“O+O”、“B+B“的发展思路，将百信银行嵌入到生态合作伙伴中，通过线上与线下场景，实现与合作伙伴互相赋能。同时，基于用户习惯的改变，让产品能够“随用随到，即调即用，用完即走”，实现“Banking as a Service”，即“智能银行即服务”。

百信银行探索出的全新模式，其有效性在不断被增长的用户数据所验证。去年11月份开业以来到今年7月末，百信银行已累计为200多万个人用户，11万个体工商户与小微企业主发放了超过450亿元的普惠贷款。

百信银行副行长兼CIO寇冠

寇冠坦言，科技创新是支撑百信银行普惠金融业务快速起航的重要手段。通过建立智能风控、智能账户、智能服务三大核心能力，实现了四要素审批、三十秒授信、三秒快速放款的极致用户体验。

在将服务深入到场景的过程中，如何通过合作伙伴的场景获得有效的客户数据（Know You Client）、如何有效识别海量的合作伙伴从而有效控制风险（Know You Partner），联合获客时客户如何归属，如何运营客户、转化客户等问题也在不断形成新的挑战。寇冠表示，百信银行选择用“数据+算法+模型+算力”打造的智能金融来进行化解。

面对巨大的流量与数据，百信银行正在努力构建对每一个用户的画像能力。通过用户在线上的各种行为，完成用户的还款意愿、还款能力、支付能力的金融画像。“冰冷的数据加上先进的算法会变得生动和鲜活，它能比我们更加清晰、客观、冷静的认识自己，这就是数据的威力。通过AI、数据、云计算等打造的金融科技，正是百信银行的核心竞争力。”寇冠表示。

而科技手段对于金融风险的防范更是有着重要的作用。寇冠举例说，通过万亿级网站，其数十亿级的日更新量，可以获得企业的行政处罚、工商变动、负面舆情等信息，加入百信算法，通过多个维度数据还原企业状态，实时监控，提前预警早期风险，可有效实现贷款准入和贷后管理，从而构建基于搜索行为数据的监控体系。此外，百信银行也在探索通过基于LBS的海量时空数据实现远程非线下建模，将其运用到小微企业的监控和审核上，通过与资产负债表、利润表等数据交叉验证，有效提升对企业判断的可信度与准确度。