最后的25W还是当初的25W吗？意外险能代替寿险吗？

昨日文章留言里有一些朋友甚是喜欢有返还的保险，希望最后一分钱都不要亏，其实会有那样的好事么？

最近笔者就被安利过一份含返还的意外险，我是拒绝买的，待会拿出来跟大家一起分析分析——

Part.1、意外险能代替寿险吗？

一般意外险会提供意外身故或伤残、意外医疗费用、意外住院津贴三种保障。

针对的都是意外，必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的事故，像猝死、中暑、药物过敏、手术意外这些本质上是疾病引起的，就不在意外险的保障范围内。

所以昨晚有读者留言问能否用意外险代替寿险，这就行不通了。

不过意外险天生的特点就是高杠杆、低费率，35岁、买一份一年期消费型的综合意外险，保额50万，一年的保费400以内就可以搞定。

这类意外险可以作为寿险的保额补充：

150万保额寿险买不起，那可以买100万的便宜很多，再补充一个50万意外身故保障的意外险，如果不幸遇到意外身故，就会有150万的保险金，如果不幸遇到非意外身故，那也会有100万的保险金，做到万无一失。

Part.2、买意外险重点是买什么保障？

意外是说不准的，烧烫伤、电伤、跌到、被猫狗抓咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒、高空砸物等，可大可小。

而遇到意外不一定会死亡，所以重点不能只放在身故保障上，不同的人在意外险配置上该重视的点是不同的：

小孩子和老人容易磕磕碰碰，重点看意外医疗和住院津贴保障；大人是家庭经济的栋梁，身价高，重点看身故保障。

不过像笔者这般寿险保额足够的，我也比较看重给自己补充意外医疗和住院津贴保障。

简单来说就是包含了4种出行意外保障+8种自然灾害保障+疾病等身故保障+保险满期返还。

基本保障的缺陷是没有意外医疗和意外住院津贴，得额外买1年期的附加险。

而且保费贵——这款意外险是长期险，主要的身故保障是100万，交10年，保30年，35岁男，一年的保费是1700元，是普通意外险的4倍左右。

55岁的老人买只能保20年，一年保费是3500，更贵啊！

相比之下，去支付宝找一份老人意外险，有意外身故、意外医疗和意外住院津贴保障的，只需要100元。虽然这个短期险种不保证续保，身故保额低(10万)，不过老人家遇到什么意外其实有意外医疗和住院津贴才更合适。

两者各有优劣，个人更倾向于后者。

此外，XX任我行的保障卖点是有疾病身故和满期返还，不过大家要注意了：如果疾病身故赔的是保额才是亮点，而赔的最多是已交保费的160%就很鸡肋了，交10年1.7万保费疾病身故只能拿到2.38万，这点赔付有什么用呢，如果是赔保额100万才吸引人。

而放30年满期返还130%，也就是2.21万，内部回报率其实只有1.03%，是远远跑不赢通胀的。

不过买XX任我行当强制储蓄还是不错的，比存银行好，还有30年100万意外身故/全残保障。

只不过我的寿险保额足够，更看重意外医疗和意外住院津贴，而且不少意外险都有残疾保障，而这份保险的限制就比较大，只保障身故或全残，残疾(分10级)不一定是全残啊！普通的残疾更需要治疗费用补助。

所以对我来说，买一个消费型综合意外险，剩下的钱自己拿去理财会更合适，因此拒绝买。

其实我有说清楚个人需求的，然而那位朋友并没有把对应的产品拿给我看，他的回复是：没有返还的保险他们拿不到佣金。

真相了。

Part.3、最后返还的25W还是当初的25W吗？

刚刚那份意外险规则还是比较简单的，保费一两千也还好，买了其实问题不大。

而市面上有一些年金险噱头就大多了，每年要交的保费动辄几万几万的，更要好好计算。

笔者用回之前一个例子给大家看——

一位读者朋友(35岁)给笔者看过他的一份理财保险规划书，大致是：

每年保费50000元，5年交，保障至106岁，保险责任如下：

1、身故保障金：290774元

2、特别生存金：50000元/年

第5个保单周年日仍生存，给付累计保险费的20%

③生存保险金：4140元/年

第6个保单周年日起至身故，每年给付30%基本保险金额的生存保险金

④祝寿金：合计262500元

年满60周岁-66周岁的首个保单周年日，每年返还累计保险费的15%，合计返还累计保险费的105%。

乍一看，大家有什么感受？

除了有身故保障金，从第6年起每年还有钱返还，保障+收益，划算！？

单单那笔26W的祝寿金，比当初交的25W保费还多(是原来的105%)，划算！？

要是你这么想的话，那就错了，现在的25W和30年后的25W可不是同一个概念。

这返还的钱如果要算一下收益率的话，用IRR函数计算得出：

60岁去世收益率为3.0572%；

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活到67岁，收益率为4.6269%；

这往后收益率会越来越低，因为现金流都固定在4140，时间拖得更长。

活到80岁，收益率为4.179%；

活到90岁，收益率为3.9811%；

活到106岁，收益率为3.79%；

这收益其实比较一般，而且寿命的长短一般情况下个人是无法控制的，你也不可能为了收益最大化就只活两年吧！(寿险规定2年内自杀不赔偿)

像这款年金险能有4%左右的内部回报率还是不错的，有的只有2%甚至更少，大家自己用IRR函数算一下就知道了。

但要谨记的是，返还型的保险在保障设计上笔者少少都有缺陷，比如刚刚的意外险有明显的保障限制，这款年金险的身故保障30W一般也无法覆盖房贷。

买保险着重买保障，如果是为了返还的理财收益，想达到刚刚那款年金险的保障+理财效果，普通人可以考虑的搭配是：

30万保额的终身寿险(35岁男，30年缴费，每年4000元)+剩下的钱投资4%的银行理财/国债

*必须摆明我的立场，普通人是没必要买终身寿险的，定期寿险性价比更高。

其实没什么钱的朋友，就别考虑靠保险理财什么的了，花最少的钱买份消费型保险确保有保障就够了，没必要买返还型的，没钱要想简单点——

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